Blog Htourist

Pembeli rumah yang BERHARAP dengan tabungan kecil memiliki lebih banyak cara untuk memasuki jenjang properti seiring dengan persaingan perusahaan-perusahaan baru untuk meningkatkan simpanan.

Harga rumah yang tidak terkendali berarti menghemat uang muka dalam jumlah besar yang disukai oleh pemberi pinjaman hipotek adalah tugas yang sulit.

1

Ketika skema Bantuan untuk Membeli dari pemerintah ditutup tahun depan, semakin banyak perusahaan yang berupaya meniru inisiatif ini, yang memungkinkan para pemburu rumah untuk meminjam sebagian besar simpanan mereka.

Kami melihat skema tersebut dan menjelaskan pro dan kontranya.

Generation Home adalah pemberi pinjaman baru yang menawarkan opsi “penguat setoran” di mana sejumlah teman atau keluarga dapat memasukkan uang ke dalam tabungan peminjam.

Salah satu pendirinya, Sophia Guy-White, menggambarkan pengaturan ini sebagai “Bantuan DIY untuk Membeli” namun, tidak seperti skema pemerintah, peminjam tidak terbatas pada bangunan baru dan sebelumnya bisa memiliki properti.

Biasanya pemberi pinjaman hipotek menginginkan uang dari keluarga untuk titipan yang secara resmi dinyatakan sebagai hadiah.

Namun Generation Home malah menawarkan perjanjian mengikat yang memungkinkan para pihak memberikan hadiah, pinjaman tanpa bunga, atau pinjaman ekuitas.

Perusahaan lain bersedia meminjamkan uang untuk deposit untuk digunakan dengan pemberi pinjaman hipotek tradisional.

Bahkan menawarkan pinjaman ekuitas tanpa bunga kepada pembeli pertama yang dapat melipatgandakan simpanan pembeli.

Pendirinya, Ben Bailey, mengatakan banyak kliennya adalah profesional muda yang terjebak dalam “perangkap sewa”, yang menghalangi mereka menabung untuk rumah pertama mereka.

Seperti halnya Bantuan untuk Membeli, pembeli harus memiliki deposit minimal 5% dan Even akan mengambil persentase bunga atas properti tersebut.

Artinya, peminjam akan mendapatkan keuntungan dari peningkatan nilai properti – atau mengalami kerugian jika properti kehilangan nilainya – saat pinjaman dilunasi.

Bahkan membatasi diri pada pembeli pertama dan pinjaman tidak dapat digunakan untuk membangun baru atau membeli untuk disewakan.

Proportunity dan Ahauz adalah dua pemberi pinjaman lain yang menawarkan pinjaman ekuitas kepada peminjam dengan deposit minimal 5% dan tidak terbatas pada pembeli pertama kali.

Kedua penyedia akan meminjamkan hingga 25% dari nilai properti hingga £150.000, dan keduanya membebankan bunga atas pinjaman yang harus dilunasi setiap bulan.

Peminjam dapat menggunakan pinjaman tersebut untuk rumah yang baru dibangun atau dimiliki sebelumnya.

Richard Dana, salah satu pendiri broker hipotek Tembo, mengatakan dia melihat permintaan yang kuat untuk skema ini dari orang-orang yang tidak memiliki rumah dengan penjualan yang tumbuh sekitar 40% per bulan.

Ia menambahkan: “Keuntungan besarnya adalah pembeli dapat secara signifikan meningkatkan jumlah yang mereka mampu beli, yang berarti mereka pada akhirnya dapat menaiki tangga properti.”

Apa yang harus Anda pertimbangkan?

Meminjam uang untuk deposito cenderung lebih mahal daripada hipotek tradisional, meskipun pembayaran bulanan seringkali lebih rendah daripada sewa yang setara, menurut Richard.

Namun, tidak semua pemberi pinjaman hipotek menerima pinjaman tersebut, sehingga pilihannya terbatas.

Misalnya, Even saat ini hanya tersedia untuk digunakan melalui Kensington Mortgages, meskipun perusahaan tersebut mengatakan pihaknya berharap dapat segera bekerja sama dengan lebih banyak bank terkemuka.

David Hollingworth dari broker London & Country mengatakan: “Pilihan pemberi pinjaman kemungkinan akan lebih terbatas karena tidak semua pemberi pinjaman mampu memberikan pinjaman dengan skema ini.

“Oleh karena itu penting untuk memahami bagaimana masing-masing skema bekerja sama dengan potensi biaya dan sangat penting untuk memahami bahwa pinjaman ekuitas juga akan menyebabkan Anda kehilangan sejumlah pertumbuhan nilai.”

Suku bunga dan biaya produk pinjaman ekuitas bisa sangat besar dan merupakan biaya yang perlu diperhitungkan. Tarif mulai dari sekitar 6% dan naik hingga 9%, tergantung pada penyedia dan pinjaman individu.

Dengan pinjaman £60,000 dengan tingkat bunga 8,49%, pembayaran bulanan akan mencapai £424,50.

Beberapa penyedia hanya menetapkan suku bunga untuk jangka waktu tertentu sebelum mengubah ke suku bunga variabel yang terkait dengan suku bunga dasar Bank of England.

Memiliki biaya bulanan tambahan ini sebenarnya dapat menghambat apa yang akan diberikan oleh pemberi pinjaman hipotek, meskipun ada setoran tambahan. Bagi beberapa peminjam, mendapatkan hipotek yang lebih besar mungkin tidak sebanding dengan biaya tambahannya.

Pemberi pinjaman biasanya memerlukan riwayat kredit yang bersih untuk mengakses skema pinjaman, sehingga siapa pun yang memiliki catatan cacat serius kemungkinan besar tidak memenuhi syarat. Pemeriksaan kredit akan dilakukan sebagai bagian dari aplikasi.

Beberapa pemberi pinjaman juga mensyaratkan pendapatan minimum. Misalnya, Proportunity mengharuskan pelamar untuk mendapatkan setidaknya £30,000.

Sebagian besar skema hanya dapat diakses melalui broker hipotek yang harus mampu menjelaskan dengan jelas biaya dan pilihan kepada masing-masing peminjam.

Setiap minggu kami berbicara dengan pembeli pertama tentang bagaimana mereka menemukan tangga properti di seri Rumah Pertama Saya.

Dan seorang ibu tunggal mengungkapkan bagaimana dia melunasi hipoteknya delapan tahun lebih awal agar bebas hipotek pada usia 47 tahun.